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保险

标签: 为何要买美国保险?美国保险的优势有哪些?美国保险适合高净值人群和未来有海外移民、投资或者有教育需求的人群。 发表时间:2018/08/07

         提到美国保险行业,许多业内人士无不先提一点,美国保险行业是多么的完善。美国保险业始于殖民地独立之后,并于二战后进入迅猛发展的阶段,仅仅二十多年,市场规模就达到世界首位。从1762年第一份保单发出到现在,历经百年的洗练,美国保险业已经相当完善。


        为什么去美国买?至少有五大优势



        首先美国的保险法较严格,如规定投保人付给保险公司保费中的70% 只能买国家公债 (Bonds)、蓝筹股票 (Blue Chip Stock) 等。2008年金融危机中,美国政府出手拯救AIG 保险公司,却任由雷曼兄弟破产,可见美国政府对保险公司倒闭破产更为忌惮。


        第二、保险行业成熟且竞争充分,其保费在全世界范围内来说几乎是最便宜的。“以我计划购买的保单来看,同样的保障额度,美国、香港和台湾的保费大致进行比较,同类型险种,美国的保费大概只有香港的三分之一、台湾的二分之一。”一位投资者告诉记者。


        第三,保单本身是有价证券,投保者在享受投资收益的同时还可以抵押从保险公司进行贷款,最高可贷到保单现金价值的九折,且手续简便、利率优惠。其质押条件、手续、利率都比香港保险更优。


        第四,可用保险理赔来付遗产税。很多中国人去美国投资房地产,但外国人过世后,其在美国的资产(主要指房地产)超过6万美元的就要付遗产税,税率40%,而且人过世后9个月就要填税表706NA,用现金付清遗产捝后方可继承财产。对于国内一些高净值人群来说,一旦意外发生,继承房产的后代可以用所获得的人寿保险来支付遗产税。


        第五,中国大陆和香港的人寿保险产品一般为定期寿险,终生寿险,储蓄分红型万能险三种。美国的除了这三种,还有投资型和指数型万能险。可以挂钩三大指数—美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数,投资收益和这些指数走势挂钩,并且投资领域是可以保本的。数据显示,美国股票市场过去20年平均年化收益在7.5%,多数年份有8%至10%左右的收益。相对来说,这一收益水平要好于仅投资债券市场类的保险品种3%~4%的年收益。最低限度是零收益。目前这些金融产品在亚洲还没有。


        美国保险需要怎么买? 非美国公民必须绕道保险信托

        买美国保险一定要人亲自奔赴美国才可以购买,这一点是购买的前提。

        按照规定,非美国公民或者绿卡持有者,不能直接购买美国保险,国内投资者购买美国保险一般需要借道保险信托来完成购买,且需要提前办理美国银行账号。这一模式需要通过保险信托来持有美国保险产品的保单,因此保单的持有人和受益人等都是保险信托,最后再由保险信托进行收益分配。设立保险信托,还需要和美国律师合作,充分沟通如何分配保单收益等核心问题,确保信托内容符合投保人的利益,因此需要付出相应的费用。据了解,目前购买美国保险等产品,一般是要求单一保单的保额在100万美元以上,即要求每年保费在2万美元以上,美国保险更适合高净值人群和未来有海外移民、投资或者有教育需求的人群。

        中国人到美国来旅游兼购物或出差,有的顺便买买房子,或为投资或为子女上学居住,这些没有美国身份,也不居住在美国的外国人以前是买不到美国的人寿保险。现在越来越多的大保险公司开始放宽限制,允许居住在中国的中国人购买美国的人寿保险。一般要求如下:


1.投保人必须持有效护照和签证,合法进入美国;

2.在美国填写人寿保险申请表;

3.在美国进行免费身体检查(主要是抽血、验尿、测身高体重血压、简单的心电图等);

4.在美国看一次家庭医生,这样相当于在美国有了健康档案。这样做的好处是大部分情况下可以不需要提供国内的就医记录,避免翻译理解错误等影响客户拿到的费率;

5.在美国的银行开设帐户。


        对于保费的付款方式,据了解,一般保险公司都要求投保人在美国的银行开设帐户,投保人只需要每年支付一定的保费或每月自动从银行缴付保费即可。现在开始保险公司甚至允许客人从香港银行直接电汇保费到保险公司的账户。


        据了解,目前购买美国保险的中国人大多数选择美国大型保险公司。如美国保险公司,比较知名的有巴菲特的伯克希尔哈撒韦公司、美国州立农业保险、美国大都会集团、美国好事达保险公司、美国保德信保险公司、美国纽约人寿保险公司、美国麻省人寿保险公司等。而世界范围内的保险公司,有法国安盛、德国安联、日本生命、英国保诚等。


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